Как досрочно погасить микрозайм и не переплатить
Право на досрочное погашение по закону
Согласно статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик вправе вернуть микрозайм раньше срока, указанного в договоре, полностью или частично. В течение 14 календарных дней с момента получения денег по нецелевому займу и в течение 30 календарных дней по целевому займу это можно сделать без какого-либо предварительного уведомления МФО. По истечении этих сроков закон обязывает уведомить организацию о досрочном возврате не менее чем за 30 календарных дней до даты платежа, если сам договор не устанавливает более короткий срок, а на практике большинство МФО в своих правилах сокращают этот срок до 1 дня, чтобы клиенты могли гасить заём в любой момент.
Как правильно уведомить МФО
Уведомление о досрочном погашении лучше подавать письменно: через личный кабинет на сайте МФО, по электронной почте, указанной в договоре, или заявлением в офисе с отметкой о принятии. Сохраняйте подтверждение отправки — это понадобится, если организация продолжит начислять проценты за дни, в которые вы уже уведомили о погашении.
- Скриншот из личного кабинета с датой и временем отправки заявки
- Копию письма на электронную почту МФО, указанную в договоре
- Копию заявления с отметкой о принятии, если обращались в офис
Как пересчитываются проценты
По закону при досрочном возврате проценты начисляются только за фактический срок пользования денежными средствами — то есть за реальное количество дней с момента выдачи займа до его полного погашения, а не за весь срок, изначально указанный в договоре. После получения уведомления МФО обязана предоставить заёмщику расчёт суммы, необходимой для полного закрытия долга на конкретную дату.
Какие комиссии законны, а какие нет
Закон не предусматривает отдельной платы или штрафа за сам факт досрочного погашения микрозайма — заёмщик обязан вернуть только сумму основного долга и проценты за фактическое время пользования деньгами. Если МФО пытается удержать дополнительную комиссию за досрочное закрытие или заранее начисленные проценты за весь срок договора, это можно оспорить: сначала письменной претензией в саму организацию, а при отказе — жалобой в Банк России или Роспотребнадзор.
Частые уловки МФО и как их избежать
Наиболее распространённая проблема — задержка обработки платежа или уведомления, из-за которой проценты продолжают начисляться лишние дни. Чтобы этого избежать, отправляйте уведомление и деньги заранее, а не в последний день, фиксируйте точное время операций и после погашения обязательно требуйте письменное подтверждение закрытия договора — справку об отсутствии задолженности.
Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста по вашей конкретной ситуации.