Что делать, если нечем платить микрозайм
Не ждите просрочки — свяжитесь с МФО первыми
Если вы понимаете, что не сможете внести платёж вовремя, лучшая стратегия — обратиться в МФО до просрочки, а не после. Организации, как правило, охотнее идут на уступки клиенту, который сам предупредил о проблеме и предлагает решение, чем начинают разбирательство с должником, который просто перестал платить. Порядок действий обычно такой.
- Сообщить МФО о трудностях до просрочки платежа
- Запросить реструктуризацию условий действующего займа
- Рассмотреть рефинансирование, если оно реально выгоднее
- Проверить, положены ли вам кредитные каникулы по закону
- Банкротство — только если ничего из перечисленного не помогло
Реструктуризация: меняем условия действующего займа
Первый вариант — реструктуризация, то есть изменение условий уже заключённого договора по соглашению с МФО: увеличение срока, отсрочка части платежей, новый график. Это не новый заём, а пересмотр текущего долга. Подробно о том, как договориться об этом с МФО и что проверить в новых условиях, рассказано в материале «Реструктуризация микрозайма: как договориться об изменении условий».
Рефинансирование: новый заём для закрытия старого
Второй вариант — рефинансирование, когда вы берёте новый заём в банке или другой МФО на более выгодных условиях, чтобы закрыть текущий долг. Такой шаг имеет смысл, только если новая ставка и график ощутимо легче старых. Важно трезво оценить, не создаёт ли рефинансирование новый виток закредитованности вместо решения проблемы — суммарная долговая нагрузка при этом не должна расти.
Кредитные каникулы: когда отсрочку даёт закон
Если доход снизился минимум на 30% за два месяца по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, либо вы пострадали в результате чрезвычайной ситуации, по 353-ФЗ можно претендовать на кредитные каникулы — отсрочку платежей на срок до 6 месяцев, в том числе по микрозаймам, если сумма долга не превышает установленный лимит (для потребительских займов — 450 000 рублей). На период каникул проценты продолжают начисляться, а взыскание приостанавливается. Заявление с подтверждающими документами подаётся напрямую в МФО, которая обязана рассмотреть его в течение 5 рабочих дней.
Что грозит при просрочке и где предел начислений
Если платежи всё же пропущены, на просроченную часть долга начинают начисляться проценты и неустойка. Но закон ограничивает аппетиты МФО: с 1 июля 2023 года для потребительских микрозаймов сроком до одного года общая сумма, которую вправе требовать МФО — проценты, неустойка и иные платежи, кроме суммы основного долга, — не может превышать 130% от первоначальной суммы займа (до этого лимит составлял 150%). Это законный потолок, выше которого начисления прекращаются.
Банкротство — крайняя мера
Если долговая нагрузка стала неподъёмной и предыдущие варианты не помогли, остаётся личное банкротство — судебное или внесудебное через МФЦ, которое доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей при выполнении ряда условий, например если исполнительное производство было прекращено из-за отсутствия имущества. Это крайний шаг с серьёзными последствиями, поэтому подробностям о процедуре посвящён отдельный материал «Банкротство при долгах по микрозаймам».
Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную консультацию юриста.