Как правильно посчитать долг перед МФО и проверить начисления
Запросите официальную детализацию долга
При заключении договора МФО обязана предоставить заёмщику график платежей с указанием сумм и дат внесения — это требование 353-ФЗ. Если задолженность выросла из-за просрочек, у вас есть право запросить у МФО подробную детализацию начислений: выписку с разбивкой по датам, сколько начислено процентов, сколько неустойки и на что именно были направлены внесённые платежи. Запрос стоит направлять письменно, чтобы зафиксировать факт обращения.
Законный предел начислений: сколько вправе требовать МФО
Начисления МФО ограничены законом. Ставка по договору потребительского микрозайма не может превышать 0,8% в день. А с 1 июля 2023 года для потребительских микрозаймов сроком до одного года действует ограничение: суммарно проценты, неустойка и любые иные платежи, кроме суммы самого долга, не могут превышать 130% от первоначально выданной суммы займа (до этой даты предел составлял 150%). Как только начисления достигают этого потолка, МФО обязана прекратить их дальнейшее начисление — если в детализации указана сумма выше этого предела, это повод для проверки расчёта.
Как самостоятельно проверить расчёт
Чтобы перепроверить цифры МФО, понадобятся несколько данных.
- Дата и сумма выдачи займа
- Процентная ставка из договора
- Все даты и суммы платежей, которые вы вносили
- Сумма первоначального займа для сравнения с законным пределом
Дальше нужно посчитать количество дней между операциями и умножить на дневную ставку, сравнив результат с тем, что начислила организация за тот же период, а затем сложить итоговую сумму долга, процентов и неустойки и сверить её с суммой первоначального займа, умноженной на 1,3 — это законный потолок для микрозаймов сроком до года. Расхождение в расчётах МФО в свою пользу — распространённая ситуация, которую выявляет именно такая ручная сверка.
Что делать, если цифры МФО не сходятся с законом
Если по вашим расчётам сумма превышает законный предел или начисления не соответствуют условиям договора, первый шаг — письменная претензия в МФО с требованием пересчитать долг и ссылкой на статью 12.1 закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Если организация не реагирует или отказывается, следующий шаг — жалоба в Банк России или Роспотребнадзор; о том, как правильно составить и куда подать такую жалобу, подробно рассказано в материале «Как подать жалобу на МФО».
Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную консультацию юриста по вашей ситуации.