Банкротство физлица из-за долгов по микрозаймам: когда это имеет смысл
Два пути к списанию долгов
Закон «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает для граждан два разных механизма. Первый — внесудебное (упрощённое) банкротство через МФЦ: бесплатная процедура без участия финансового управляющего и суда, рассчитанная на людей без дохода и имущества, с которых нечего взыскать. Второй — судебное банкротство через арбитражный суд: более долгая и формализованная процедура с финансовым управляющим, которая применяется при более крупных долгах или когда у должника есть имущество. Долги по микрозаймам чаще всего попадают именно в зону действия первого, упрощённого механизма — суммы по МФО-займам, как правило, ниже, чем банковские кредиты.
При какой сумме долга доступен каждый путь
Для внесудебного банкротства через МФЦ действует коридор суммы долга — ориентировочно от 25 тысяч до 1 миллиона рублей (после того как в 2023 году нижний порог снизили, а верхний подняли). Для судебного банкротства через арбитражный суд подача заявления — это обязанность гражданина, если совокупный долг достиг 500 тысяч рублей и просрочка по нему превышает три месяца; при меньшей сумме долга обратиться в суд можно добровольно, если гражданин понимает, что не сможет расплатиться. Верхнего предела суммы для судебной процедуры не существует.
Что происходит с имуществом
При судебном банкротстве имущество должника (за исключением единственного жилья, если оно не находится в ипотечном залоге, личных вещей и некоторых других защищённых законом категорий) включается в конкурсную массу и реализуется для расчётов с кредиторами. Внесудебная процедура через МФЦ рассчитана именно на тех, у кого юридически значимого имущества уже нет.
Как банкротство отражается на кредитной истории и дальнейшей жизни
Информация о признании гражданина банкротом сохраняется в кредитной истории в течение 10 лет. В течение 5 лет после завершения процедуры человек обязан указывать факт своего банкротства при обращении за новым кредитом или займом — умолчание об этом создаёт риски для новой сделки. Отдельно закон ограничивает участие бывшего банкрота в управлении юридическими лицами: нельзя занимать руководящие должности в течение 3 лет в обычных организациях, 5 лет — в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах и управляющих компаниях инвестфондов, 10 лет — в банках. Если банкротился индивидуальный предприниматель, зарегистрировать новое ИП он не сможет в течение 5 лет. Повторно инициировать банкротство (в том числе упрощённое через МФЦ) можно только по истечении нескольких лет после предыдущей процедуры.
Почему это крайняя мера, а не «кнопка сброса»
Списание долгов через банкротство — это не бесплатный и не безболезненный вариант: он бьёт по кредитной истории на годы вперёд, ограничивает доступ к новым займам, накладывает деловые ограничения и требует раскрытия статуса банкрота в будущих сделках. Прежде чем идти этим путём, разумно оценить более мягкие варианты — кредитные каникулы, реструктуризацию долга с МФО, самозапрет на новые займы, чтобы долг не рос дальше. Банкротство стоит рассматривать тогда, когда долговая нагрузка объективно непосильна и другие инструменты уже исчерпаны.
Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную юридическую консультацию.