Кредитные каникулы по микрозайму: кто имеет право и как оформить
Кредитные каникулы по займу — не то же самое, что ипотечные каникулы
В российском законодательстве действуют два разных режима отсрочки. Ипотечные каникулы регулируются отдельным законом и касаются только жилищных кредитов. А кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, включая займы в микрофинансовых организациях, регулируются статьёй 6.1-1 закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — эта норма стала постоянной с 1 января 2024 года, после того как её ввёл Федеральный закон №348-ФЗ от 24 июля 2023 года. Путать два режима не стоит: заявление на ипотечные каникулы МФО рассматривать не будет, и наоборот.
Кто имеет право на каникулы
Закон перечисляет конкретные жизненные обстоятельства, при которых заёмщик вправе потребовать льготный период. Среди них: регистрация в качестве безработного (или увольнение — для пенсионеров); установление инвалидности I или II группы; непрерывная временная нетрудоспособность больше двух месяцев; снижение среднемесячного дохода более чем на 30% за два месяца по сравнению со средним доходом за предыдущий год при условии, что платежи по кредитам превышают половину текущего дохода; увеличение числа иждивенцев вместе со снижением дохода более чем на 20%; проживание в зоне чрезвычайной ситуации с повреждением имущества. Позже перечень дополнили и другими основаниями. Обстоятельство нужно будет подтвердить документами — справкой о постановке на учёт в центре занятости, справкой об инвалидности, больничным листом, 2-НДФЛ или выпиской по счёту.
Есть ли лимит по сумме займа
Да, право на кредитные каникулы действует только для займов не выше определённого правительством порога, который периодически пересматривается. На момент введения нормы для потребительских кредитов и займов физлиц, включая микрозаймы, порог составлял не более 300 тысяч рублей (для индивидуальных предпринимателей — 350 тысяч рублей); для других видов кредитов (автокредиты, ипотека) действуют собственные, более высокие лимиты. Перед подачей заявления стоит уточнить у МФО или на сайте Банка России актуальное значение порога.
Сколько длятся каникулы и что с процентами
Стандартный льготный период — до шести месяцев (для отдельных оснований, введённых позже, срок может быть больше). Пока действуют каникулы, кредитору запрещено начислять неустойку — штрафы и пени за просрочку платежа. Это не значит, что заём становится бесплатным: проценты по договору продолжают начисляться на остаток долга, а порядок их последующей выплаты определяется условиями конкретного займа и уведомлением, которое МФО обязана направить заёмщику после одобрения каникул.
Как подать заявление и в какие сроки ждать ответ
Заявление можно подать в свободной форме — лично, через личный кабинет МФО или по почте, указав, какое именно обстоятельство даёт право на отсрочку, и приложив подтверждающие документы (если их нет под рукой в момент обращения, донести можно позже, до конца льготного периода). Микрофинансовая организация обязана рассмотреть требование в течение 10 дней с момента получения. Если в течение 15 дней после отправки заявления ответа от МФО нет вообще, закон считает льготный период установленным автоматически — это важная страховка на случай, если организация просто проигнорировала обращение. Отказать МФО может, если заёмщик уже пользовался каникулами по этому же займу или признан банкротом.
Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную юридическую консультацию.