Реструктуризация микрозайма: как договориться об изменении условий
Что такое реструктуризация и чем она отличается от рефинансирования
Реструктуризация — это изменение условий уже заключённого договора микрозайма по соглашению между заёмщиком и МФО: без выдачи новых денег и без нового договора займа, меняются лишь параметры существующего обязательства — срок, график, иногда часть штрафных начислений. Это принципиально отличается от рефинансирования, при котором заёмщик берёт новый заём, в том числе у другого кредитора, чтобы закрыть им старый долг.
Какие условия может изменить МФО
В рамках реструктуризации МФО может предложить разные варианты.
- Увеличение срока займа с уменьшением размера платежа
- Временную отсрочку платежей внутри действующего договора
- Изменение графика с переносом части платежей на более поздний срок
- В отдельных случаях — списание или заморозку части начисленной неустойки
Конкретный набор условий каждая МФО определяет сама, поэтому стоит запрашивать несколько вариантов и сравнивать итоговую переплату по каждому.
Когда МФО обязана пойти навстречу, а когда — нет
Важно понимать: по общему правилу реструктуризация — это право, а не обязанность МФО. Организация рассматривает каждое обращение индивидуально и может отказать. Исключение — случаи, подпадающие под обязательные кредитные каникулы по 353-ФЗ: если доход заёмщика упал минимум на 30% за два месяца по сравнению со средним доходом за предыдущий год, либо заёмщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации, а сумма долга укладывается в установленный законом лимит. В этих случаях при соблюдении формальных условий МФО обязана предоставить отсрочку по закону, а не по своему усмотрению.
Как подать заявление на реструктуризацию
Заявление подаётся в письменной форме: через личный кабинет, по электронной почте, указанной в договоре, или лично в офисе с отметкой о приёме. К заявлению стоит приложить документы, подтверждающие сложную ситуацию — справку о снижении дохода или сокращении, копию больничного листа, документы о чрезвычайной ситуации, приказ об увольнении. Чем конкретнее и лучше подтверждена причина, тем выше шанс, что МФО пойдёт навстречу, даже если формально не обязана.
Что проверить в новых условиях перед подписанием
Перед тем как подписать дополнительное соглашение о реструктуризации, сверьте несколько параметров.
- Новую полную стоимость займа и итоговую сумму к выплате
- Входит ли в новый график уже начисленная неустойка или она замораживается отдельно
- Не превышает ли итоговая сумма процентов и иных платежей сверх основного долга законный предел в 130% от суммы займа для микрозаймов сроком до года
- Какие новые даты и суммы платежей установлены
- Не добавляются ли в соглашение новые комиссии, не упомянутые изначально в договоре
Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную консультацию юриста по конкретной ситуации.